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险企进军医疗产业 因商业健康险种普遍亏损

2016-05-30 分享到:

保险公司介入相对专业的领域,整合上下游产业链,进而控制成本风险、做成行业标准已经成为一种尝试。这种尝试在中国市场正在兴起——例如医疗产业成为保险公司介入的风口。

最近,有两个保险新闻受到业内普遍关注,一是中国平安旗下“平安好医生”完成了5亿美元的A轮融资,估值达到30亿美元;二是阳光保险集团旗下阳光融合医院正式开业,这是国内首个“保险+医疗”的试点医院。

保险巨头为什么要进军医疗产业?有人认为至少可以从以下三个方面进行解读:

第一方面,健康险市场空间巨大,保险公司有盈利追求,控费动力强烈,进军医院可以减少保险公司在相关险种上的亏损。

近年来,作为医疗保障体系重要组成部分的商业健康保险增速较为明显。保监会公布的统计数据显示,2013年、2014年、2015年健康险业务原保险保费收入分别同比增长30.22%、41.27%、51.87%。

尽管增速明显,但普通健康保险产品普遍处于亏损状态,比如以健康险为主营业务的人保健康保险公司,已成立11年,但2015年仍然亏损了1.35亿。

商业健康险种普遍亏损,根源在于在保险机构在医院遇阻。在国内,保险公司无法通过介入医疗诊断过程,达到控制费用的目的。

自建医院或者进军相关产业链正是为了改变这种现状所做的尝试,出于对成本控制的考虑,保险公司有动力对医院处方进行监督,同时也有动力对患者健康进行管理。只有深入介入医疗产业链,保险公司健康险的报表才能变得好看。

第二方面,由保险公司参与到对医疗行为的干预,有利于减少信息不对称造成的医患关系紧张。

就像传统出租车行业被互联网约车软件颠覆一样,医疗产业痛点的存在给保险公司提供了巨大市场空间。作为专业的医疗市场,由于相对专业,和医院等机构相比,个人消费者在知识储备、医疗常识方面均处于弱势,由保险机构介入有利于建立一套新的标准,减少过度医疗。前一阶段,魏则西事件引爆舆论,近期又发生了多起患者伤害医生的医患纠纷,抛开医疗体制改革的争议不提,信息不对称、不透明是造成悲剧的一个原因。

保险业内人士曾多次呼吁,应该让商业保险在国家医保控费中提供更多的专业支持,比如保险公司不会付费给未经验证的医疗技术,这样病人除非愿意承担巨额的自费医疗费用,否则不会轻易上当受骗。

第三方面,保险公司进军医疗产业另外一个目的是对医疗数据的渴望。目前,保险公司无法在封闭的公立医院体系获取医疗数据,对保险公司来说,通过股权纽带,医疗机构能更好地帮助保险公司收集保险数据资料,改善公司的保险精算。

保险公司进军医疗产业好处很多,也被业内很多人士寄予厚望,他们希望在不久的将来,国内也能出现像哈特福德保险公司那样的专业保险公司,通过资本的力量,整合上下游产业链,改变目前医疗产业的尴尬处境。

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