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保险理财,普通人买不买?

2020-11-16 分享到:

财富管理首先是为了保障现有资产的安全,而作为财富管理产品的保险唯一不可替代的就是对现有资产的保全。这个「现有资产」甚至包括人本身。现实生活中,不管是年龄、疾病、意外事故,都会让你不能继续工作,进而失去收入,并让所有依赖你的收入的人,陷入财务和生活的困境。

所以今天小沃就来说说起到了“转移风险,平摊损失,实行补偿,抵押贷款和投资收益”作用的保险。

保险理财,普通人买不买?

有哪些保险产品?

社会保险和商业保险

保险按其是否以营利为目的进行划分,可分为社会保险和商业保险。社会保险是之前提到的五险一金。

商业性保险又称金融保险,与社会保险相对应。企业年金是以保险公司为经营主体,以营利为目的的商业行为。根据投保人购买保险的目的不同,商业保险可以分为保障性保险和投资性保险。

保障性保险的主要目的是为了减少自身遭受的潜在风险损失,主要分为:人身保险、财产保险、再保险。投资保险除具有保障功能外,还具有投资功能,投保人可以定期或不定期地从保险公司领取一定数额的投资红利。

保险的优点?

保险具有以下几大功能:

(1)保障功能。以人寿保险为例,其最基本、最重要的功能,就是”保障”。

(2)储蓄功能。具有储蓄功能的险种较多。例如有一个险种称之为¨储蓄险”,每年定期缴费,在保险期间或期满后,每隔几年领回生存保险金;被保险人死亡后,受益人还可以领回保险金。这是将储蓄的概念运用在缴纳保费上。

(3)投资功能。投资型保险出现后,结合保险和投资功能,让保险商品更趋弹性化、多元化。

(4)节税功能。在西方发达国家,一般都要征收遗产税。因此很多人采取以购买高额寿险,将受益人确定为其遗产继承人的方式进行税务筹划。在个人所得税方面,储蓄要交利息税,炒股要交印花税。唯独买保险的收益,无论固定收益还是分红,都不用纳税。

如何选择适当的保险产品?

投保应遵循的原则

① 首先为成人购买保险:父母是子女的保障,为成人购买充足的寿险,是家庭.子女的坚实保障;

② 首先为家庭经济支柱投保:当风险发生在家庭主要收入来源者身上时,所收到到的冲击最大,因此作为家庭的经济支柱最需要保护;

③ 首先购买意外险和健康险:购买保险的一般次序为:意外(寿险)、健康险(包括重大疾病险)、教育险、养老险、分红、连投万能险;

④ 还得为年轻人投保:重病年轻化,加上保费随年龄增长,年轻时买得起更划算;

⑤ 遵守先近后远、先急后缓的原则。短期风险易发先买,不必一次性买全;

⑥ 交费时间不需要太长,以方便我们更换保险。

保险理财产品

一般而言,保险理财产品主要分为三大类:投资连结保险、万能保险和传统分红保险,三者各有特点。

投资连结保险设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,投资连结保险产品的投资收益与股市密切相关,属于高风险、高收益的保险;

万能保险兼具保障和投资功能,它设有单独的投资账户,同时具有保底预期年化利率的功能(但保底预期年化利率一般很低);

分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性,交费时间及金额固定,灵活度差。

购买保险的误区

1.保证心态

多年来,一些投资保险的案例表明,所谓的兼具重大疾病与投资收益的保险,一般都难以保证投资收益。由于收到保险费后,保险公司将其分为保障部分和投资部分,其中保障部分的风险责任由保险公司承担,保险金额固定不变;投资部分的风险由投资人承担,投资者在享受投资收益的同时,也承担风险。

所以购买保险是需要抱着保障为主,投资为辅的心态,千万不能以保险为主要投资渠道。

2.挑选合适的保险公司和代理人

不同于一般的保险理财产品,保险理财产品具有订约期限长、约束强的特点,一般都要等3-5年后才开始一次性或分期兑现保额及红利。

这一特征决定了保险理财产品购买时必须充分了解保险公司的资金实力和财务状况。此外,还必须关注保险公司的资金运用能力。原因在于保险业资金运用渠道有限,若资金运用能力不强,投资收益有限,保险理财产品收益也相对有限。

更重要的是,选择合适的代理人非常重要,一般以选择自己认识的代理人或者亲戚朋友推荐的代理人为主。通过这种方式,尽可能保证资金安全和索赔顺利进行。

最后需要保证每年的保险费控制在年收入的10%,最高不超过20%。理智的选择适合自己的产品,小心的为自己的未来系上安全带,这样就不会埋下一个定时炸弹!

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